Обычный человек, собирающийся брать квартиру в ипотеку, может не задумываться о различиях банков друг между другом. Ежедневно смотря рекламу по этой теме, где всё кажется идеальным, человек и не подозревает о «подводных камнях» ипотечного кредитования. Но специалистам известно о  больших различиях в программах разных банков.

В первую очередь, различие состоит в размере первого взноса, который нужно скопить заранее. На сегодняшний день средний его уровень составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Только лишь пару лет назад любой банк предоставлял 100 и даже 110% в кредит (на лишние 10% предусматривался ремонт нового жилища). Финансовые организации при этом исходили из того, что недвижимость постоянно росла в цене, примерно через полгода её стоимость доходила до размера кредита, а ещё через какое-то время начинала его превышать. Но кризис поставил жирную точку в подобной практике.

Доступна ли сегодня ипотека людям, не имеющим на руках 20% первоначального взноса? Да, есть банки, предоставляющие  кредит и за 10%, и за 15%. Но специалисты предупреждают, что в этих случаях заёмщик должен быть готовым к завышенным процентным ставкам. Те, кто имеют собственную квартиру, но желают приобрести новую, имеют шанс получить 100%-ый кредит, но при этом им придётся предоставить банку в залог имеющуюся. Возможно, это неплохой вариант, но, решив им воспользоваться, следует соблюдать осторожность: в случае, если вы по какой-либо  причине не сможете вносить ежемесячно требуемую сумму, вы рискуете не только  приобретаемым жильём, но и своим настоящим.

При выборе  банка, где будет оформляться ипотека, нужно обратить внимание на процентные ставки. Естественно, чем они выше, тем больше вы в конечном итоге заплатите банку за кредит. На сегодняшний день ставки в российских банках по долгосрочным ипотечным кредитам  колеблются в пределах 13-16%. Но минимальные ставки доступны далеко не всем заёмщикам. В банке, предлагающем ипотечный кредит по такой ставке, заём дадут только «идеальному» клиенту. А что же остаётся делать «неидеальным»? А им как раз остаётся обращаться в «неидеальные» финучреждения, и переплачивать за кредит намного больше.

Но процентная ставка – это ещё не все расходы, сопровождающие ипотеку. Есть и такие, о  которых вас могут не предупредить заранее – это сборы, комиссии и так далее. Обязательно обращайте внимание на комиссию, взимаемую за выдачу кредита. Это делается только раз, а размер её может доходить до 2% от выданной суммы. Ещё возможно взимание комиссии за ссудный счёт. Её размер меньше, но зато браться она будет ежемесячно.  Тот, кому нужна ипотека, должен внимательно изучить договор на этот счёт, прежде чем его подписывать.

Страхование заёмщика и объекта залога – это отдельная статья расходов. Конечно, в банке вас будут убеждать, что деньги за это идут не в их карман, но это не важно, ведь расход есть расход. С некоторых пор необходимость страхования отменена государством, но если клиент не желает делать это добровольно, банк поднимает для него ставки.

До наступления кризиса банки, старающиеся заполучить как можно большее  количество клиентов, не особо обращали внимание на справки о доходах. Конечно, они были необходимы для получения ипотеки, но проверять  их достоверность никто не старался. Сейчас ситуация прямо противоположная, поэтому начинать отношения с банком следует, предварительно разузнав, какие справки ему требуются.

Давая деньги в ипотеку, каждый банк рассчитывает получать проценты с них в течение многих лет. И досрочное возвращение кредита совсем его не устраивает. Было время, когда запрет на досрочный возврат кредита доходил аж до трёх лет. Или же предусматривалось дополнительное взимание комиссии в этом случае. На сегодняшний день мораторий во многих банках значительно сокращён (максимум 6 месяцев), а в некоторых отменён вовсе.

Ипотека, оформляемая на долгий срок, дело рискованное. Ведь никто не может предвидеть, что  случится завтра. Изучить поведение банка в  отношении своих неплатёжеспособных клиентов стоит до того, как начинать с ним сотрудничать. Некоторые идут навстречу своим заёмщикам, стараются что-то реструктурировать, а другие при первой же просрочке оплаты требуют возвращения полной стоимости кредита в кратчайшие сроки.

Так что, связывая свою судьбу с банком на долгие годы, будьте внимательны с выбором!